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上期我们聊了一下健康险选购的注意事项（点此回顾），在实际购买中，我们还会经常遇到各式各样的问题，比如医疗险续保是否还要健康告知？满期给付保额、满期返还保费等分别对应哪些人群的需求？
别急，今天，大家人寿总精算师王智勇将继续为大家深入解答购买健康险的常见问题。
注意看哦，这些问题不会可是要多花钱的！
Q1：当前医疗险一般为短期产品，续保的时候是否需要重新健康告知？
答：主要可以分为三种：
第一种是承诺保证续保，保险公司保证承保到一个约定期限或某个年龄，客户在承诺期内续保不需要做核保的，身体情况变化也能继续续保，但承诺期结束后再次投保一般需要做二次核保和健康告知。
第二种是承诺但不保证续保，一般是在条款中承诺最多可以在产品在售情况下续保至某个年龄，且续保时不做核保，但这有一个条件就是产品本身还是在售的状态，如果停售了就不能再续保了。
第三种是不承诺续保，一般在条款中约定续保要经过公司的审核同意，这种就是给二次核保预留了空间，也有些产品只是针对前两次续保需要审核。实务中，这种模式下一般也不会进行核保，保险公司通常会融入持续经营、运营压力和品牌效应的考虑，针对产品的整体经验综合评估，不会特别针对某一个人，但被保险人有因为个人身体原因或历史赔付情况被拒保的风险。
Q2：疾病保险的长期护理金等附加选项如何取舍？
答：随着健康险市场的发展，疾病保险的产品责任设计越来越趋于复杂，在主要责任的基础上也衍生出了各式各样的附加可选责任，例如特定疾病、癌症多次给付、身故责任和长期护理金等。设置可选责任从本质上还是为客户服务的，因为产品责任更加灵活，不同的客户可以根据自己的需求去定制差异化的产品方案。
如何取舍这些附加的可选责任？
首先看附加责任的本质是否与自身需求匹配，比如已经买了高额寿险的客户在购买重疾产品的时候可以不附加额外的身故责任；
其次在匹配的情况下再看额外的成本是否在可以接受的范围内，比如给孩子购买长期疾病险可以选择附加少儿特定特疾病责任，用较低的成本获得针对性的额外保障。
对于长期护理金的附加责任，主要满足的需求是在客户老年需要照护的情况下，能够获得相应的护理服务和稳定的现金流入，以覆盖或减少护理服务的费用支出。客户在选择时要特别关注给付的条件、评估鉴定机构和给付的时间，在保费预算确定情况下，选择过长的给付时间将会降低单次给付的金额，从而降低保险保障的效率。
Q3：满期给付保额、满期返还保费等，分别对应哪些人群的需求？
健康险管理办法规定疾病保险产品不能够包含以生存为条件的给付责任，满期金的概念实际上是通过产品组合计划的方式给疾病保险搭配了一个两全保险产品，而长期的两全险产品其本质更趋近于储蓄。
客户对满期金的需求与中国人的传统观念有关，尤其是身体比较健康的人群，会觉得如果不得病交的保费就没有了，什么也得不到，心理上会有些接受不了，那么满期时返还保费就能够实现“有病赔钱、没病返本”，较好的解决这部分客户的心理担忧，相当于用保费的长期投资收益弥补了健康保障的成本。
如果主要诉求是获得疾病的健康保障，而且能够接受不还本的消费观念，可以选择单独购买健康保险。
Q4：听说重疾险可能跑不赢通胀，这是真的吗？
答：我国的重疾险不允许包含投资理财成分，所以产品本身并不能通过投资回报抵御通胀压力。但通胀是同时作用在保障额度和保险费上的，现在购买的保额对应了现在的年交保费金额，且在整个交费期内锁定，不会受到通胀的影响，所以通胀的情况下保障额度偏低了，保费也相对便宜了。
此外，配置保险保障并不是一锤子的买卖，是需要根据情况进行调整的，比如20多岁的年轻人一开始预算有限的情况下只能购买20万的重疾保障，但随着收入的增长和医疗费用上涨的需要可以持续进行加保，不断的完善和补充自己的保障体系，也能够抵御通胀带来的压力。
Q5：当前社会老龄化比较严重，对人们来说，商业长护险是否需要购买，又有哪些条件？
从未来实际需求的角度出发，配置长期护理保险还是非常有必要的。“一人失能，全家失衡”是真实失能老人家庭写照。一般出现生活不能自理的老人后，除了需要承担医疗费用之外，日常生活的照护也需要一大部分钱和精力。尤其是现在，家庭照护一般是配偶、子女，或保姆照顾，多数家庭人手立刻变得紧缺、经济压力增大、工作受到影响。长护险规划不仅可以缓解老年人家庭成员、特别是子女的照料压力，也可以使老人得到更加专业的照护服务。
目前中国的商业长护险还没有形成规模，原因有几点：首先，这类产品在国内经营时间较短，没有很好的数据经验；其次，目前长期护理制度处于试点阶段，全国范围内没有形成统一的护理等级、评估标准和公认的评估机构；再次，长护险保障内容相比其他健康险相对复杂，对公众的宣传、引导力度不足，同时一般购买者在有护理需求时才会购买保险，价格较贵；综上商业保险公司在实务过程中前端定价和后端理赔都存在一定的难题。
随着政策及社会长护制度不断完善，相信会有更多的商业长护险面世，以切实满足大家需求。
最后，王智勇提醒消费者购买健康险的时候还要注意以下几个投保事项：等待期、免赔额、保险责任（特别是保障的病种与费用类型）、责任免除以及费率调整等涉及自身权益的重要事项，并在投保时如实告知自身健康状况，避免未来发生理赔纠纷。
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实习记者✎于文哲编辑✎冀晓航
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